前言：為什麼申請信用卡需要等待？
許多人在申請信用卡時，最焦慮的莫過於等待審核的過程。明明資料都交了，為什麼還沒收到通知？究竟「信用卡審批時間？」是多久？其實，從您按下「提交」鍵或在櫃檯簽名的那一刻起，銀行內部就啟動了一套嚴謹的流程。這不僅僅是按下一個批准按鈕那麼簡單，它涉及身分驗證、信用評估、製卡以及最後的郵寄。瞭解這背後的運作機制，不僅能讓您對等待時間有合理的預期，還能幫助您選擇最適合自己的申請管道，甚至在某些情況下加速核卡流程。
影響信用卡審批速度的關鍵因素
信用卡從申請到拿到手，時間長短差異巨大，快則 3 天，慢則一個月。這主要取決於您選擇的「申請渠道」以及「銀行內部的處理流程」。
1. 申請渠道：網上申請 vs. 櫃檯辦理
這是影響審批速度最直接的因素。
網上申請（網申）：速度最快
流程： 資料直接進入銀行系統，許多銀行採用系統自動評分初審。
時效： 一般審核時間約 3-5 個工作天。若是銀行既有客戶或資料優良者，甚至可能實現「秒批」或當天出結果。
特點： 下卡快，但部分銀行對於網申的首次額度可能會給得相對保守。
後續： 審核通過後即進入製卡流程。
線下櫃檯/業務員辦理（進件）：速度較慢
流程： 業務員需將您的紙本資料帶回分行，分行整理後提交總行，再進行人工錄入和審核。層層遞交需要時間。
時效： 一般審核時間需 10-15 個工作天。
特點： 雖然慢，但因為可以提交更多財力證明（如房產、車產），通常有機會獲得較高的信用額度。
2. 審核階段的細分
根據銀行作業規範（如中國銀行、工商銀行等大型銀行的標準流程），審核通常分為幾個階段：
初審階段（約 3-5 個工作天）： 驗證身分證件、工作證明、收入證明的真實性。
終審階段（約 7-15 個工作天）： 詳細調閱徵信報告（TU 或 CCRA），評估負債比、過往還款紀錄及綜合風險。
3. 製卡與郵寄時間
審核通過後，並不代表您馬上能收到卡片。
製卡： 通常需要 2-3 個工作天。
郵寄： 視乎郵寄方式（掛號或快遞）及地區遠近。
一線城市或離發卡中心近：約 2-3 天。
偏遠地區或普通掛號：可能需 7-15 個工作天。
各大銀行信用卡審批時效參考表
不同銀行的效率與規定有所不同，以下整理了幾家代表性銀行的官方或常見審批時效供參考：
銀行機構
申請處理/審核時間
製卡與郵寄時間
備註事項
香港滙豐銀行 (HSBC)
約 6 個工作天
獲批後 3-5 個工作天內寄出
收到申請表格及文件後開始計算。
中國工商銀行 (ICBC)
15 個自然日內完成審核製卡
7-15 個工作天 (郵寄)
若選擇自取，需等候領卡通知。
中信銀行
資料錄入後約 7 個工作天
審批通過後寄送
若涉及分中心上門辦卡，需額外加 3 天左右。
中國銀行 (BOC)
初審 3-5 天 + 終審 7-15 天
5-10 個工作天
總流程通常需 15-30 個工作天。
美國銀行 (BOA)
快則 1-2 天
1-2 週 (若需補件)
若被拒可嘗試撥打後門電話 (Recon) 申訴。
注意： 表格數據基於一般情況，實際時間會因申請人資質、節假日或銀行案件量大而有所延遲。
為什麼您的申請被拖延？常見原因分析
如果您發現自己的申請時間遠超過上述標準，可能是以下原因造成的：
資料不齊全或模糊： 身份證影本不清晰、收入證明缺漏，銀行需要時間聯繫您補件，這會重置審核時鐘。
電話照會未接： 審核人員可能會致電公司電話確認您是否在職。若多次無人接聽，案件會被擱置或直接拒絕。
信用紀錄有疑慮： 若徵信報告上有逾期紀錄或近期頻繁查詢（Hard Inquiry），銀行需要更高級別的主管進行人工審批，耗時較長。
申請高端卡種： 無限卡、世界之極卡等高端卡種的資產審核更為嚴格，時間會比普卡、金卡久。
常見問題
Q1：我有急用，有沒有辦法加速信用卡審批時間？
答：
選擇網上申請： 這是最快的方式，省去了紙本傳遞的時間。
資料一次給足： 上傳清晰的身分證、近期的薪資單、稅單，甚至提供額外的財力證明，減少銀行要求補件的機會。
保持電話暢通： 留意陌生來電，可能是銀行的照會電話，漏接會嚴重拖慢進度。
選擇虛擬卡/即時用卡： 部分銀行（如香港某些虛擬銀行或發卡機構）在審批通過後，實體卡未寄達前，允許先在 App 內獲取卡號綁定 Apple Pay/Google Pay 消費。
Q2：如果在網上查詢進度顯示「審核通過」，多久能收到卡？
答： 顯示「審核通過」後，通常需要 2 天左右進行製卡，接著才是郵寄。
・如果您在發卡中心所在的城市，可能 3-5 天內能收到。
・如果是跨省市或偏遠地區，通常預留 7-10 天的郵寄時間比較保險。
Q3：申請被拒絕後，要隔多久才能再次申請？
答： 一般建議間隔 3 到 6 個月。頻繁申請會導致徵信報告上的「硬查詢」（Hard Inquiry）次數過多，銀行會認為您財務狀況吃緊，反而更容易拒絕。這段期間應專注於改善信用評分或償還現有債務。
Q4：美國信用卡（如 BOA）審核很久沒消息怎麼辦？
答： 美國信用卡申請若未秒批（Instant Approval），可以主動撥打銀行的「Reconsideration Line」（後門電話）。直接與審核人員溝通，解釋申請原因或釐清疑慮（如身分驗證），有很高機率能當場獲批。
Q5：為什麼網申額度有時比櫃檯辦理低？
答： 網申為了追求速度，多半依賴系統模型根據您的大數據（如徵信分數、社保公積金紀錄）自動批覈，風險控制較嚴，給的額度相對保守。櫃檯辦理雖然慢，但因為可以人工提交房產證、高額存款證明等資產資料，人工審核後較容易批出高額度。
總結
關於「信用卡審批時間？」，答案取決於您追求的是速度還是額度。如果您急需用卡，網上申請是首選，通常 3-7 個工作天內就有機會完成審核並進入製卡流程；如果您希望獲得較高額度且不急於一時，準備齊全的資產證明去櫃檯辦理，雖然可能需等待 2-3 週，但結果往往更符合預期。
無論選擇哪種方式，確保資料真實、清晰，並保持良好的信用紀錄，才是縮短等待時間、順利核卡的王道。建議在申請後密切關注銀行的簡訊或 App 推播通知，以便第一時間掌握進度。
資料來源
信用卡問題- 香港滙豐
中信銀行信用卡信用卡審批時效是多久？
信用卡申請審批要多久？-信用卡審批知識問答-我愛卡