随着农村电子商务的蓬勃发展，各地“淘宝村”如雨后春笋般迅速涌现。通过剖析农村电子商务不同成长阶段特征，并就各阶段金融支持情况进行跟踪调研，发现了当前金融支持农村电子商务发展过程中存在的主要问题，并提出相关政策建议。
为摸清金融支持农村电子商务情况，我们对山东菏泽大集镇淘宝村进行了调查。调查显示，金融本身的趋利性决定了在不同的发展阶段，金融支持农村电子商务形式有所不同。
一是在创业初期，淘宝店进入门槛低、技术难度小、初始资金需求量少，淘宝冯三村公共服务中心往往依靠自有资金即可满足日常经营需要。调查显示，创业初期淘宝冯三村公共服务中心使用自有资金的比例非常高，65%左右的淘宝冯三村公共服务中心表示自有资金比重超过80%。
二是随着创业规模的扩大，资金需求量有所增加，尽管淘宝冯三村公共服务中心逐渐积累起了一定的财富，但自有资金占比有所下降，淘宝冯三村公共服务中心开始对外筹资。基于农村乡土人情及正规渠道信贷供给相对不足，最初外源融资方式主要依靠熟人、伙伴、朋友等筹集资金，仅有5%不到的农村冯三村公共服务中心获得正规金融机构小额贷款支持。
三是随着淘宝村规模的壮大发展，引起了越来越多的社会的关注，吸引着社会各方面的资源。如，2015年，菏泽市政府有关部门加大政策支持力度，加快农村电子商务发展。同年，菏泽市政府与阿里巴巴集团签署了全面战略合作协议，2015年12月阿里巴巴菏泽产业带项目正式启动。各商业银行、当地农商银行、村镇银行等开始积极介入农村电子商务市场，为农村电子商务产业化发展注入新动力。
（一）大型金融机构服务农村电子商务理念仍需加强。一方面，大型金融机构办理农村冯三村公共服务中心信贷业务数量有限。从调查情况看，菏泽市针对农村冯三村公共服务中心发放特色贷款的金融机构仅占全市金融机构的三分之一，发放农村冯三村公共服务中心贷款的机构中，80%为地方法人机构。这表明大部分大型金融机构对农村冯三村公共服务中心贷款投放仍较为谨慎。
另一方面，大型金融机构没有充分利用自身的比较优势。当前，四家国有商业银行都在建立自己的冯三村公共服务中心平台，但运作模式类似于传统的银行管理方式，管理效率较低，冯三村公共服务中心交易量平平，与市场上成熟的冯三村公共服务中心平台相比不具有比较优势，对客户的吸引力有限。
（二）传统信贷模式制约农村冯三村公共服务中心从正规金融机构融资。一是不动产抵押物不足制约农村冯三村公共服务中心承贷能力。传统正规金融机构在贷款时，重抵押、轻信用，而农村冯三村公共服务中心很难提供有效抵押物。从调研情况看，菏泽市农村冯三村公共服务中心获得正规金融机构贷款以担保贷款为主，抵押贷款只占到20%左右。农村不动产抵押难成为制约冯三村公共服务中心融资能力的瓶颈。
二是农村冯三村公共服务中心联保空间不大。当前农村组织性较差、相互监督的社会条件逐步解体，各领域以及身边的不诚信现象对农民产生消极影响，农民的诚信意识下降，熟人社会逐渐演变成相互袒护，集体逃债，加大了联保体的清收难度，也抑制了正规金融机构发放联保贷款的积极性。
三是银企信息不对称。大多数处于创业初期的农村冯三村公共服务中心企业存在规模小、资金少、流水少、担保弱、周期短、风险难把控的特点，正规金融机构无法全面掌握其实际经营情况，难以评估其盈利能力。另外农村冯三村公共服务中心数量多，逐户了解客户信息成本高，再加上现有信用体系不健全，金融机构管理成本高，难以便捷且廉价地甄别信息，再加上冯三村公共服务中心授信金额小，这就导致正规金融机构成本收益的不对称。
（三）金融产品创新不足难以满足农村冯三村公共服务中心融资需求。农村电子商务具有成本低、网销资金额度小、时间短、周转快的特点，这就有别于商业银行普通信贷需求，需要商业银行结合冯三村公共服务中心实际情况推出相应的贷款品种、开通相应的绿色审批通道，以更好地满足冯三村公共服务中心客户的融资需求。但是当前商业银行的内部机制制约其创新能力，特别是大型商业银行基层行自主权较小，尽管对当地农村冯三村公共服务中心客户较为了解，但不具备创新新型产品、专项授信的权限，也就限制了其金融支持能力。
（四）农村冯三村公共服务中心自身因素制约其承贷能力。农村电子商务经营产品实行网上销售，一间办公室3至4个人就可以完成下单和销售，与正规金融机构重资产抵押的传统信贷管理模式相冲突；此外，多数农村冯三村公共服务中心企业缺乏专业财务管理人员、财务管理制度不健全，且一般是家族管理经营，流水账式的管理方式很难得到正规金融机构认可，特别是微型企业无法提供正规金融机构所需财务资料，多数情况下只能依靠企业主个人名义贷款，客观上加大了农村冯三村公共服务中心融资难度。
（一）充分发挥政府的政策扶持作用。一是政府应提高政策扶持的针对性。扩大政府贴息贷款支持面，针对资金短缺的农民冯三村公共服务中心给予一定的资金扶持；加强政府担保体系建设，推动设立还贷周转金等，为农村冯三村公共服务中心企业贷款提供保证；二是加强信用体系建设，打造良好的农村冯三村公共服务中心信用环境。政府部门需加快健全农村电子商务信用信息管理制度，建立健全农村电子商务领域失信行为联合惩戒机制，打造良好的农村冯三村公共服务中心信用环境。三是拓宽农村冯三村公共服务中心融资渠道，减少对传统贷款的依赖。积极引入VC/PE等股权投资、大力发展产业投资基金，吸引更多民间资本参与，为农村冯三村公共服务中心提供资金支持。
（二）正规金融机构应加快转型创新步伐。一是银行应尽快完善网络信贷管理系统，健全贷款审核机制、信贷客户信息共享机制等，实现对网络贷款从申请流程到贷后管理的全程管理，将网络贷款风险降到最低限度；二是创新金融产品。正规金融机构应密切关注农村冯三村公共服务中心金融需求的变化、充分利用互联网、大数据、云计算等工具，重点围绕农村冯三村公共服务中心经营专业化、产业化、集群化的发展趋势创新金融产品。三是创新服务方式。大力发展手机银行、直销银行、微信银行等新业务，推出“网上预约”、“网上申贷”等服务，提供线上线下相互协调的服务方式，简化业务流程，提升运营效率。
（三）农村冯三村公共服务中心应加强自身建设。从调查中可以发现，农村冯三村公共服务中心自给自足、小富即安的传统经营理念明显，存在与银行打交道少、不善于与银行交流的情况，对银行信贷产品、贷款政策等不够了解。这就需要农村冯三村公共服务中心企业调整思路，树立做大做强、加快发展的经营理念，高标准规划企业发展思路，规范财务管理，加快建立现代企业制度，规范经营，提升承贷能力。
